平台介绍

Upstart成立于2012年，是美国一家网上P2P贷款平台。创始人Dave Girouard是前谷歌高管，在此之前则是苹果公司的项目经理。Upstart通过四轮的募资，共筹得5315万美元，投资方包括Google Ventures, Khosla Ventures, First Round等。

Upstart提供3年或者5年的定息贷款，贷得款项可被用于支付信用卡帐，支付学费或创业等，值得一提的是平台还和很多编程训练营达成协议，为学员提供学费贷款。

Upstart每笔的贷款金额在3,000-35,000美元之间。因为平台会根据每个申请人与众不同的背景来制定贷款利率，所以利率的浮动空间很大，3年期的贷款利息一般在4%和26%之间，5年期的利息则介于6%和27%之间。

为方便投资者，Upstart针对每一笔贷款都提供了评级，从AAA到E，AAA表示最安全，相对利息也是最低的，而E则表示这笔贷款的信用评级是最低的也是相对最危险的，同时给予的利息是最高的。

投资项目

Upstart上的贷款均为无抵押贷款，投资者购买的是于贷款关联的证券产品，所购产品代表着相应贷款的所有权。Upstart目前提供的是按月还款的产品，他们正在开发可以按天还款的产品。因为平台对借款人不收取提前还款的惩罚金，所以投资者可能提前收回自己的投资。

平台除了让投资者自己选择项目以外，还提供定制化的自动投资选择，投资者可以通过选择贷款评级，周期和金额等选项来打造一个合适自己的自动投资选择。

Upstart优势

Upstart的优势在于他们辨别高质量借款人的能力。平台在审核贷款申请时并不局限于申请人的FICO分数，而是一并考虑他们的教育水平，学术成绩及工作历史等。FICO分数是在美国应用广泛的个人信用分数，最低为300分，最高为850分，而多数的借款方如银行等都会在放贷时考量申请人的这个分数来衡量他们的借贷风险。与此同时，平台通过模拟超过5万种的可能情形来衡量每笔贷款的违约或拖欠概率，而这个过程仅需几秒。正是基于这些更加先进和全面的审核程序，Upstart可以给予申请人比其它平台平均低30%的贷款利率，同时又有效地控制自己的风险。

目前，平台的借款人的平均FICO分数为691，平均年收入超过10万美元，其中90%的借款人拥有本科或以上的学历。截止2016年2月1日，通过Upstart获取的贷款已有22,759笔，总计金额约3亿600万美元，平均每笔贷款为1.3万美元。这些贷款中，以评级为A和B的数量最多，各占27%，而拖欠或者坏账的贷款仅占3%，体现了Upstart在评估贷款时对风险的控制能力。

下面，我们来看看Upstart与目前全球最大的P2P借贷平台Lending Club的区别。

由此可见，Lending Club倚重于FICO信用分数，Upstart则从多方面来评估和预测借款人的偿还能力，在控制风险的同时为借款人提供较低利率的贷款， 而这也正是Upstart最大的竞争力。

那么，Upstart平台对借款人到底有什么要求呢？

1） 申请人必须是年满18周岁的美国居民；

2） 拥有美国金融机构的账户和有效的邮箱地址；

3） 可查证的姓名，出生日期及美国社保号；

4） 有全职工作，或者有未来六个月内的全职入职通知书；

5） FICO分数高于640。

此外，申请人不能同时在平台上有超过两个的贷款。Upstart还会比较申请人的收入和已有负债情况，同时规定申请人不能有破产或者有其它不良记录，这些条款保证了申请人的质量，也为投资者带来了信心。

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