在过去的几十年里，随着互联网技术的发展，人类加速步入了一个全新的“数字世界“。正如摩尔定律描述的技术进步一样，集成电路上可以容纳的晶体管数目在大约每经过18个月便会增加一倍。而放大在宏观的人类世界里，数字技术带来的迭代的时间更短，冲击也更为迅猛。
 

根据麦肯锡研究显示，全球的数字化进程整体提前了7年，亚洲地区则更为迅猛，整体数字化进程被提前了10年。

在数字化转型的大趋势下，各行各业纷纷加大在数字技术领域的投入。海投全球作为一家全球化资产配置平台，始终关注金融科技领域，围绕全球银行业数字化发展，重点研究世界八个主要市场，并于2022年正式发布《全球数字银行研究报告2022》。

《全球数字银行研究报告2022》为海投全球金融科技系列丛书第二本，此前海投全球已经出版《新兴市场消费信贷科技研究报告2020》，一经发布，该书就获得了国内外媒体、行业的一致好评，为金融科技研究提供了海投智慧。

本篇作为数字银行系列第一篇，将介绍数字银行的全球发展概况。如您想获得更多本书相关研究内容，欢迎后台与我们联系。

关键词

数字银行、数字化浪潮、普惠金融

一、银行数字化：女性、电脑与疫情

信息技术的发展给银行业带来三次革新浪潮，银行服务从定时办理走向随时服务，从固定场所走向移动终端，从标准化服务走向定制化体验。
 

第一次革新发生在上个世纪70年代的美国。伴随着大量女性进入职场，传统的单收入家庭结构被打破，越来越多的“全职太太”成为职场女性。这种角色的变化，让本来白天去银行办理存取款服务的需求不断降低。基于此，一种自助服务机（ATM）技术开始普及起来。通过自助服务机，人们能够在任何时候获得银行的基础服务，而不是请假去银行排队。

第二次革新，则出现在90年代的互联网时期。随着电脑的不断普及和互联网的发展，传统银行的线下业务开始不断向线上转移，人们可以不用去银行，只需要在家里，在电脑面前，通过银行的PC端，就可以实现在线转账、查看结算单和电子账单支付等功能，银行的服务自此无所不在。

而第三次浪潮则受益于加密技术、分布式记账、生物识别、人工智能、大数据等新兴技术的发展，电子银行逐渐向数字银行转化。尤其是在COVID-19大流行期间，以移动支付为代表的金融科技高速普及，数字银行已经以一种“硬植入”的方式融入了消费者的行为中。CapGemini（q.v.）认为全球60%的银行人口现在已经在以某些方式使用数字银行，而只有22%的美国消费者打算在疫情之后回去使用实体支行。

正如诺贝尔经济学奖得主迈克尔.斯宾塞所说的一样，疫情使全球数字化加速，给所有行业带来创新的新机遇。而且，这个改变将是不可逆的。

对银行而言，电子银行过渡到数字银行已经是大势所趋。

二、数字银行：“现代足球”的诞生

1848年的英国，牛津和剑桥之间，正在进行一场的游戏。
 

和以往不同的是，这一次他们有了全新的规则，比如双方各出11人，比如说不论高度如何，只要不是被手扔、击、运进球门，都算赢一球，还有场地、硬件设施等一些列要求。

这是现代足球的起源，也正是这一套规则，让这项流传了近千年的游戏，成为风靡全球的运动。和现代足球一样，数字银行最早也是诞生于英国。

2016年4月，第一家数字银行Atom正式上线，这是一家完全基于移动APP的数字化零售银行。虽然之前电子银行已经兴起，单Atom还是于电子银行有着本质上的差别：它没有物理网点，甚至没有PC端网页，所有服务均通过手机应用程序完成。

区别于传统银行，数字银行无论是否设立分行，都不再依赖于实体网络，而是以数字网络作为银行的核心，借助前沿技术为客户提供在线金融服务，服务趋向定制化和互动化，银行结构趋向扁平化。

Atom的出现打破长期以来大型金融机构对银行业的垄断，为银行业注入新鲜血液，促使银行服务模式从“以产品为中心”向“以客户为中心”转变。在这之后，数字银行如雨后春笋般出现，成为席卷世界的一股浪潮。

根据埃森哲旗下埃克斯顿咨询发布的报告，2018年全球出现60家数字银行，到2020年达到256家，增长超过4倍，还有更多的数字银行正在筹备中。另据调查，2020年全球数字银行市场规模为347.7亿美元，预计将以47.7%的复合增长率增长，到2028年将达到7226亿美元。

海投全球认为，数字银行的火爆基于三方面的原因。第一是技术层面的迭代，新一代信息技术的应用，让数字银行变为可能；其次是越来越多的个人及中小企业对中心化的银行机构失去信心；最后是行业竞争的需要，各国的监管机构都在降低市场的准入门槛，以保证市场的活跃性。

三、诞生于金融，区别于金融

目前数字银行仍然处于发展初期，关于如何开发可持续盈利的商业模式仍未得到解答。

本质上数字银行是金融科技与银行的结合体。虽然数字银行公司的估值持续彪升，仅在欧洲就有超过5000万的客户开设了数字银行账户，但只有少数达到了收支平衡，不少数字银行仍需提供额外的产品来弥补差距以实现客观的盈利水平。

值得注意的是，因为数字银行的性质，分析与IT技术将会是数字银行最重要的发展基石，一家数字银行的成败将取决于其科技力量，而非金融产品。

2005年联合国提出“普惠金融”，普惠金融有望帮助解决贫困和共同繁荣问题，而金融科技被认为非常有效的工具。比如针对全球超过 17亿用户没有银行账户的问题，数字银行的出现，能够有效的弥补此处空白，让那些偏远地区、受教育程度低、女性用户获得金融服务，从而实现金融的普惠性。

得益于5G高速移动互联网的广泛应用，随着云计算和智能终端技术的迅速发展，数字银行在普惠金融领域被寄予了厚望。随着全球经济数字化的浪潮来临，越来越多的客户期望能够在任何地方以更快、更实惠、更安全、更灵活和更友好的方式获得服务，数字银行将成为提高金融普惠性的重要组成部分，迎来爆发期。

比如巴西数字银行NuBank为5000万客户提供信用卡和个人贷款服务，而其服务的大部分客户由于没有信贷记录，得不到传统银行的服务。NuBank借助行为数据和独有算法克服了这一障碍，能为合格客户发放信贷，大大的推进普惠金融建设。

然而，我们也应该看到，虽然数字银行在发达和发展中国家均有广阔的市场前景，但其本身的逻辑于传统商业银行底层逻辑却并不相同，想要成为拥有漫长历史的传统银行的真正“挑战者”，数字银行还有很长的路要走。

而这，也正是海投全球发布本系列报告的原因之一。

海投全球于2014年在纽约成立，是基于投资即服务（IaaS, Investment as a Service）理念的全球资产配置平台，提供资产管理、投资顾问、投资银行等产品和服务。海投全球专注全球金融科技领域投资，于2020年成立了新兴科技基金，基于风投孵化（Venture Studio）、风险投资（Venture Capital）、风险借贷（Venture Lending）和影响力投资（Impact Investing）的投资理念，投资利用科技变革金融行业的创新公司。

此次海投全球发布的《全球数字银行研究报告2022》共分为八个章节，第一章对全球数字银行的发展现状进行概括，后续章节则分别梳理了欧洲、北美、拉美、中东、亚洲、澳洲和非洲等主要地区经济发展情况、金融科技环境和数字银行的发展规律。