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用FinTech在暴利封闭的华尔街生撕了一道口子,硅谷如何做到的?

前言:
 
不久前,花旗银行发布了一份名为《How FinTech is Forcing Banking to a Tipping Point》的报告,直译,金融科技是如何把银行业逼向引爆点。
 
周三,普华永道发布年度《全球金融科技报告》,预计未来三到五年,新兴的金融科技公司将抢走大型金融机构24%的收入。
 
对于FinTech,沃顿商学院给出的临时定义:用技术改进金融体系效率的经济行业。它频繁出现在财经新闻里,但又并非耸人听闻,FinTech确在席卷我们的生活。
 
机器主导的高频交易和智能算法成为现实,支付宝蚕食中国传统信用卡交易,P2P使不认识的人可以互相借钱,华尔街弥漫区块链硝烟......
 
硅谷在暴利却封闭的华尔街生撕了一道口子,力度有多狠,看数据说话:
 
01 银行从业者们扎心了
 
花旗预计,2015--2025年间,银行业将出现30%的裁员,从业人数将比危机之前的高点低40%~50%。银行雇员将减少30%,且下跌速度会由近些年的每年2%上升到3%。
 
FinTech正在影响未来银行业的经营模式——未来银行机构可能会更多专注在咨询和顾问业务,而非交易业务。
 
这是因为银行实体网点的投资回报率在逐渐降低,银行分支及其人力成本占银行零售业务成本的65%,而这些成本中很大的是可以通过自动化省下来的。
 
02 银行最会赚钱的业务不再好使
 
作为入侵者,金融科技初创公司瞄准的是银行业最赚钱的板块:零售银行及中小企业业务。
 
花旗银行数据显示,大约73%的投资资金流向了零售银行业务,该板块占据了银行整体业务利润的46%。相比转换成本较高的企业用户,个人用户更容易尝试基于移动端、高效便捷、用户体验好的金融资讯及交易产品。
传统银行业正在快速接近自动化拐点,银行业也在考虑将未来的业务更多地集中在咨询及顾问方向。
 
03 特别是这几项业务要注意了
 
花旗将最容易受FinTech公司影响的业务做了一张矩阵表。越往上,表示这些业务越容易受到FinTech威胁;越往右,则表示这些威胁越逼近。
 
又容易受威胁且威胁又非常紧迫的银行业务有:个人贷款(Personal Loans),中小企业贷款(SMB loans),移动支付(Digital pmts.)和财富管理(Wealth Mgmt.)。
 
04 马云爸爸的小心愿实现了
 
花旗报告称,中国的第三方支付就像是另一个银行系统一样。
 
相比银行,第三方支付公司将支付当做是接触用户的一个入口,积累了大量最有价值的用户交易数据,这有助于它们日后向其提供更多金融服务。
 
起家于支付的支付宝,衍生出了财富管理服务:余额宝;接着又是消费金融,借呗,花呗。微信,扫码支付,微信理财,微粒贷。出门带现金的时代好像已经是很久之前的事,刷卡交易的情景也越来越少。
 
花旗数据显示,支付宝的支付量已超过了工商银行和招商银行信用卡交易量的总和。低价便捷的第三方支付直接倒逼银行,使后者取消交易费。
 
想起马云说的一句话,“如果银行不改变 我们就改变银行”。然而这个愿望好像又被他不小心实现了。
 
05 硅谷“手撕”华尔街的利刃
 
除了花旗,似乎整个华尔街都在担心金融科技的“威胁”。然而在众多分析师的眼中,硅谷“手撕”华尔街的利刃是智能投顾。
 
投资者偏爱低成本,低门槛的财富管理需求,这就恰好点燃了智能投顾行业发展的爆发点。兼具个性化、自动化、低成本、低门槛、高效率的特性,智能投顾不管从短期还是长远来看,对金融行业的影响都是不容小觑。
 
在量化投资及大数据的技术革新后,机器主导的高频交易及智能算法应用成为现实。加之,美国拥有成熟的ETF市场及多样的产品,在供给端充分地满足了被动投资人需求。
 
在华尔街的金融巨头们还没来得及做出反应前,全球智能投顾的标杆Wealthfront与鼻祖Betterment迅速成为智能投顾行业的Top2。
 
06 凶悍的“华尔街之狼”并不会轻易认怂
 
金融科技会玩死银行业甚至其他的金融领域吗?这不是非你即我的命题。
 
金融巨头已经意识到,面对不断变化的客户及市场,拥抱新技术已成为常态,代价也许是向硅谷的创业公司伸出橄榄枝,或者重金收购,又或者直接动用各种人力物力开发。
 
科技初创公司也不难发现,一旦新技术被整合到现有的金融机构中后,初创公司便失去破坏这些大企业的机会。
 
与其两败俱伤,不如合作双赢。
 
“老奸巨猾”的金融机构更希望在早期就通过资本合作、资源互换的方式创造长期的双赢合作模式。蚂蚁金服,京东金融,微众银行,无一例外。
 
我们也已经步入一个银行更像科技公司,科技公司更像银行的新时代。我们在享受着科技引领金融,金融服务生活所带来的便捷、效率以及财富增值。
 
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