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不想中产一夜变无产,你必须知道的“三投三不投”

上个月的《经济学人》(The Economist)的封面文章《2.25亿人踏入中产阶级,让中国执政者担心》重点指出了中国中产者的困境,点中了许多中产阶级的痛点。对于中产阶级的定义和标准,一直都是众说纷纭的,对于这件事情的讨论在中国显得尤为复杂,一来城市之间差异甚大,即便同样是一线城市,在北京月入一万和在广州月入八千,后者显然会获得更像中产阶级;二来即便两个家庭收入相仿,几年前买了房和没买房的家庭在资产结构上简直是一个天上一个地下,月入一万有房和月入两万没房,前者的生活水平显然会更接近中产阶级;三来社会保障水平也有天差地别,月入六千的公务员,和月入一万的企业白领,前者在花钱方面很可能要潇洒得多。

因此,在中国,中产阶级的内涵和外延一直是模糊不清的,单纯以行业和收入来衡量是否中产阶级便总难免顾此失彼、不得其法。海投君认为,化繁为简,在中国,跻身中产阶级只需要一个标志:你有相当的投资性资产可以进行配置,资产包括但不限于现金、股票、基金、房产等等。特别要注意的是,必须要是“投资性资产”,这意味着你住着的那一套住房——没了它就得睡天桥的话,对不起,这不是投资性资产,最多只是你的资产,甚至还可能是你的负担——因为你要付出大量现金来还房贷。


对于中产阶级来说,资产配置最重要的目的是保值增值,这是为了不停地增加中产阶级们的“阶层安定感”,中产阶级的心理特征是:并不一定热衷于“往上”跻身上游,但却非常害怕“往下”坠落深渊。只有让中产阶级不那么轻易地会“跌落下游”,中产阶级才能起到其本身应该起到的作用:社会的稳定器和中坚力量。

那么,怎样的资产配置才可以做到投资性资产的保值增值呢?海投君教你“三投三不投”,先来看看“三不投”,毕竟,只有知道什么东西不投,才能凑足“弹药”去正确地投嘛。

1、风险太高的不投
由于社会仍处于高(急)速(剧)发(变)展(化)中,中国的中产阶级比其他国家的中产阶级更加脆弱,一次投资失败就可能足以让你“中产变无产”,到时就只能高唱《从头再来》。现如今,什么民间借贷都改变叫做“P2P'、“地下金融”改名叫做“资金众筹”,投资真的要特别小心,对于风险太高的项目,还是避之则吉吧。

如何衡量什么是“风险太高”呢?听过“风险越高,收益越高”这句投资铁律没?所以一个最简单直接的方法是看收益率就行了,如果某个“理财产品”、“基金经理”吹嘘自己年收益率上10%的,恐怕还是少碰为妙。

2、动用一半以上资产的不投
也正是由于中产阶级的脆弱,所以鸡蛋不但不能放在同一个篮子里,还要放在许多不同的篮子里。如果某个投资项目需要占用你一半以上的投资性资产,那也是十分危险的。当下,最常见的能占用中产家庭资产配置半壁江山的投资就是房子了。而房地产恰恰却是国内最让人看不懂的产业,一边去库存压力山大,一边却是个别城市价格不断飙升,危险!如果说风险比较大的P2P项目顶多会让中产变成无产,那房地产市场则是可以让中产变成负资产的烫手山芋。如果不是急着“筑巢引凤”应付丈母娘,就断然不可举两代人、几个家庭之力来交换一个只有立锥之地大小的投资品。

3、看不明白的不投
看不明白的,想不明白的,坚决不要投。在这个“金融创新”的年代,金融衍生品层出不穷,看似投资选择众多,然而你不知道的,你要的是别人的利息,别人要的是你的本金啊!特别是在实业不振的经济下行周期内,现金为王、“稳守反击”才是正确的投资策略,"宁可错过一万,不可错投一千",存够了粮食,度过寒冬,自然就可能迎来春天。

说完了风险,再看看“三可投”

1、提升自身技能的可以投
大部分中产阶级的主要收入来源还是工作薪酬所得,提高薪酬所得也是最现实的提高流动资产的方法——要知道,“流动资产”是投资性资产的前提,一个简单的道理是:如果你每月都月光,就别妄谈什么投资了对吧。
如何提高薪酬呢?除了熬年头式的工作经验增长以外,“新技能get”也很重要,买几本书、参加一两个培训班,充电学习花不了你多少钱,但说不定什么时候就能碰上一本让你茅塞顿开的书,或者一项能在工作中运用起来的技能,到那时你就会发现,投资自己,才是最划算的投资。


2、保障性资产可以投
这一点主要是指保险。可以预见的是,未来养儿防老是不靠谱的,儿子能不啃老买房买车出礼金摆喜酒,就算是烧高香了,自己买点能在未来兑现的保险才是对自己和家人相对稳妥的保障,养老险、重大疾病险都是必要的退路,确保中产阶级不会因为退休或者一场大病,便生活水平“一夜回到解放前”。

3、海外市场可以投
本质上看,投资海外正是“鸡蛋不要放在同一个篮子里”的要求,世界经济不是“东风压倒西风”,就是“东方不亮西方亮”,把钱都投在同一个区域市场,无论你的项目如何多元化,一旦区域市场出现整体疲软,就什么项目也都玩不转了,所以将投资目光投向全球是非常必要的。另外,人民币目前仍有有相当的贬值压力,因此适当配置一部分外币资产有利于平衡资产中的汇率风险。

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