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全民催收大会战 人人都得混江湖

还记得滴滴打车刚刚兴起的时候,就有网友打趣说应该开发一个“滴滴打人”,现在这个玩笑已然成真了,因为现在有了“嘀嘀催债”。这当然不真的是“滴滴打车”的又一新产品,而是某互联网金融公司推出的“全民催收”业务,任何人都可以网上注册成“合作催收员”(也称“催客”),“催客”对平台上出现的债务“抢单接单”,实现“全民催收”,欠款的老赖相当于打车的客户,欠债资料公开展示,“催客”们就相当于滴滴司机,你可以选择接这个或者那个“老赖”的单去催,你有本事把债务追回来就能拿到奖金。

全民催债的产生有一个大背景,那就是P2P等互联网借贷行业的兴起,这个行业大大降低了借贷的门槛,门槛降低了,自然就会有很多信用未必那么优秀的人都能借到钱。以往,他们总被事前的风控措施挡在借贷的门外,但现在互联网金融的从业者们似乎并不那么惧怕坏账率,即便坏账率高企,能有数量足够大的客户和足够好看的数据就行。

借款人不靠谱 裸照也能成担保?

然而,远远超出海投君想象的是,连为了几百块就愿意拍裸照的人,都能借到钱了。

美剧《纸牌屋》里面,总统弗兰克“下木”在与无下限记者Joey在官场和床上勾搭时做的其中一件重要事情,就是给Joey拍上一辑裸照,希望以此来“锁死”Joey。如今,我国的互联网金融行业也从“下木”身上吸取了“智慧”。

最近爆出来的“裸条”借贷便是如此,这指的是以借款人的裸照作为借款抵押物,当发生违约不还款时,放贷人以公开裸照,或与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。

我们都知道,对于钱款借出人来说,借钱人的靠谱程度和借钱难度、抵押价值和利息高度成反比,举个极端例子,如果王思聪问你借钱,你会要抵押物吗?不会,因为王思聪本身——或者说王思松他爹本身,就是最大的“抵押物”。相反,当要动用自己的裸照(可以理解成一种“无价”的抵押物时),当“裸条”借款的利息通常比银行同期贷款利息要高上6倍7倍,甚至十倍的时候,借款人是得有多不靠谱,才会产生如此极端不平等借钱条款啊?沦落到靠拍裸照借钱的人,很可能已经在亲朋好友圈臭名昭著了,才能出此下策了。

也因此,可以想见,对于信用极低的“裸条”人群,双方约定的利息再高,也未见得最后能实际执行,再说了,裸照来作为借款担保肯定是无法得到法院认可的,也就是说,借款出去的人连最后的法律保障都没有。那为什么还要借出去?风控都去哪了?其实,明眼人很容易就会猜到“裸条”人群下一步的想法:钱还不起了,与其让裸照公开给全世界,不如只失足给一两个“客人”,这样说不定还能倒赚一点呢?

如是观之,“裸条接待”离“失足”违法真的也就一步之遥而已。

催债人也不靠谱 人人都是黑社会?

借款人不靠谱,自然也就需要一些更不靠谱的人来催债。这里的“不靠谱“并不是说他们无法把钱追回来,而是他们追债的手段一定不会是温柔体贴的。可以想象,如“全民催收”这种试图把社会闲散力量集中起来催债的模式,会把多少“朝阳区群众”炸出来,而他们催债的方式自然也是五花八门的。

威胁短信催收:一天三百条短信,烦死债务人
呼死你电话催收:一天三百条去电,让债务人手机都不敢开
网络人肉加曝光:各大论坛都能找到债务人的不还钱“劣迹”,让债务人瞬间成为网红
在欠账人的朋友圈中公告催收:在债务人的朋友圈把他搞臭,尽管他可能本来就已经很臭,但无论如何你也不会希望更臭吧?
上门催收:嗯,这法子还可以美其名曰搞的是O2O呢

反正,黑社会性质组织会用的方法,不排除“催客”们都会用;黑社会性质组织不懂得用的方法,“催客”们也有可能会用,例如有计算机技术高超的催客,就可以立马变身黑客,“窃取”老赖们的通讯录或者通讯记录,让老赖们在朋友圈里颜面扫地。如此明目张胆的侵犯隐私,当然是违法的。

怎样才能更靠谱

“全民催债”作为一个“新兴行业”,其命门就在于把金融行业通行的“事前风控”基本取消,代之以人人参与的“事后追讨”,又由于“事前风控”跟“事后追讨”的工作逻辑相当不同,在前者的逻辑里,借钱出去的人和负责风控的人应该属于同一个机构,例如银行的风控部门、法务部门和信贷部门都是同一家单位的,而在“事后追讨”的逻辑里,借款出去的人只是有钱,追讨欠款的“脏活累活”并不一定由有钱的人来做,而是“全民催收”,借款人不仅不需要控制事前风险,负责事后追讨的“催客”用什么乱七八糟的手段催收也都是控制不了的。“全民催收”在有助于最大程度扩大网贷市场的同时,也已经触碰到了法律的灰色地带。

因此,海投君认为,网络催债行业如果真要长久存在,还是要依托于小额贷款机构,而不是独立在外野蛮生长,成为给小额贷款机构做“脏活”的“黑手套”,借贷和催债的人必须控制在同一个主体内部,风险和责任一致,走小而美的路线,严抓风控,这样才能做得长久。

当然,其实对于一般投资者来说,更靠谱的应该还是事前风控,将钱借给靠谱的人,例如身处海外严格诚信系统规范下的的靠谱人士,才是对投资者最大的保证,这也是一些互联网金融公司正在努力实现的,例如海投金融推出的“美亚宝”理财产品,用户通过这款理财产品,可以把闲置资金借给海外有稳定收入的人士。除了依托海外比较健全的信用体制外,平台方也通过小额分散投资以及双重风险准备金,来实现更安全的投资保障。

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