美联社和NORC公共事务研究中心19日发布的独家调查显示，尽管近年来经济有所复苏，但美国人的金融状况仍然堪忧。  75%年收入低于5万美元的家庭，以及三分之二年收入在5万至10万美元之间的家庭，均表示难以拿出1000美元应对意外支出。该调查结果还与2015年美联储的一项研究类似。当时，28%的受访者表示自己的存款是0，21%的受访者说自己根本没有存款账户，还有13%的受访者表示自己存款少于1000美金，显然美国人当中月光族人群不在少数。只有19%的美国人表示，自己存款在4999美元以上，另外有10%的受访者说自己的存款介乎于1000美元到4999美元之间。

美国人不爱存钱是众所皆知的，但没有想到的是，一张500刀的修车账单或者1000刀的急诊账单就能让他们陷入窘境，超过一半的年收入超过75,000美金的美国人竟然也支付不起。到底是为什么呢？

在美国，信用卡的使用是愈来愈便利，也愈来愈普及了，其使用频率及额度渐有凌驾现金交易的趋势。过去人们将持有信用卡视为一种身份地位的表征，而今由于市场竞争，发卡对象甚至普及至未就业的大学生。为什么美国人如此钟爱信用卡，其中一个原因就是信用卡的自带福利。首先就是价格保障，当购买的东西在限定时间内价格下降，消费者可以收回差价。第二就是购物保障，在一定时间内商品丢失、损坏都可以申请赔付。延长保修期也是对电子产品福利之一。盗刷保障，如果信用卡里出现不明消费，可以联系信用卡公司直接取消交易，不用付一分钱。租车保证，在租车行业发达的美国，使用信用卡在租车时可以不用额外购买保险，道路救援也是一项很好的福利。另外一个原因就是银行对信用卡提供一些可靠和“诱人”的服务，比如发卡补办全部免费，很多信用卡在发行的初始期都有现金奖励政策。还有就是很多信用卡会在初始期（3-15个月不等）提供分期支付零利率政策来使消费者养成刷卡和分期付款的习惯。信用卡的每笔消费都会有返现或者积分奖励，在美国活期存款率几乎为零的情况下，信用卡公司1%-5%的返现政策让消费者产生了“钱”的幻觉。美国很多信用卡都有保险和索赔功能，比如当某些信用卡预定机票出现飞机延误时，信用卡发行方甚至会报销飞机延误期间的住宿、餐饮甚至交通费。

美国人习惯于依赖信用卡来支付一些基本的生活需求。相对于以前来说，虽然美国人现在会更加按时支付账单，但随着家庭资产和保险覆盖的减少，长期失业福利的消失，甚至中产阶级家庭也会陷入债务的危机。根据非盈利组织进行的一项调查显示，40%的中低收入家庭依靠信用卡来支付房租或抵押贷款，杂货，水电费和保险。年收入少于50000万美元的家庭，使用信用卡支付这些费用的人数增加至45%。在2005年，经济衰退之前，有1/3（33.3%）的受访者表示会使用信用卡来支付日常开支，在现在已经达到了40%。在当时，信用卡只会作为紧急储蓄基金使用，而现在这些紧急的开支已经成了日常生存的工具。在2016年，在中低收入家庭的平均信用卡债务为5700美元，相比2008年的9887美元减少了许多，这看起来似乎是一个好消息，而其实在经济衰退期间，许多陷入财务困境的家庭失去了信贷机会，所以他们的债务会下降。在过去的几年，许多美国家庭被削减或降低信用额度，因此他们需要减少日常消费开支。许多长期失业的美国人以及家庭将会越来越依靠信用卡或贷款，以缓解现金紧缩的处境，而这会使他们陷入长期的债务周期。

与中国的情况相比，2015年的数据显示，中国第三方移动支付高达9.31万亿元，而同期的美国移动支付交易额仅为87亿美元。为什么创新技术发达，金融、法律和技术更完善的美国在移动支付却如此冷淡，原因就是美国主流的信用卡消费。美国2015年手机支付的交易额在传统零售消费的占比仅0.2%，吃饭，看电影，购物都是刷信用卡消费，没有借助任何第三方支付工具。在中国，信用卡法律法规的不完善和为数不多的服务，使信用卡在大众消费中更加受到影响。在美国虽然移动支付的比例只占信用卡的一小部分，但是市场竞争非常活跃，目前市面上已有Apple Pay、Android Pay、三星Pay、CurrentC和Chase Pay等服务，而且大部分支付系统只支持部分商家，或许以后移动支付在普及程度、功能和奖励机制更完善之后才会在信用卡主导的市场上有一席之地。

有意思的是，即便是美国最富有的20%家庭(年收入超过10万美元)，也有38%的人认为，未来拿出1000美元应急款有一些困难。大概多数人选择对收入进行精细化理财了。

本文由海投金融原创，转载请注明出处。
授权合作请联系info@haitou360.com。