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卷入恐袭事件的P2P平台与隔壁老王的故事

2015年12月2日,美国加利福尼亚州的圣贝纳迪诺发生了恐怖袭击事件,当地的一所社会服务机构遭受了2名恐怖分子的持枪扫射,最终造成了包括袭击者在内的16人死亡,22人重伤。

 

FBI在对案件的调查中发现,这对夫妇嫌犯的暴行资金筹集并不是通过黑色渠道,而是一家美国的P2P网络借贷平台Prosper。究竟是什么样的P2P平台,“敢为恐怖主义融资”了28000美元?海投君今天就为你来“扒一扒”这个Prosper。

 

 

说到P2P网络借贷,有不少人以为这又是一个美国金融创新的产物。其实不然,P2P网络借贷的发源地是英国,而美国境内“第一个吃螃蟹的人”就是这个Prosper。好吧,海投君知道,Prosper不是一个“人”,不过不要在意这些细节……Prosper这个单词的中文意思是“繁荣”、“成功”。

 

这个Prosper平台有两个“爸爸”,一个叫Chris Larsen,另一个叫John Witchel。在两人牵手,哦不,是联手创立Prosper之前,各自都有很酷炫的人生经历。Chris Larsen在1997年和另一个程序员小伙伴“鼓捣”出了一个在线抵押贷款网站,取名叫E-Loan。这种贷款模式在当年算得上是“行业先驱”。

E-Loan在2005年被西班牙国民银行(Banco Popular,拥有超过100年的经营历史,老字号即视感)收购前,累积的贷款规模已经达到了189亿美元。

 

此外,Chris 这个人对“财务隐私”的概念异常拥护。2000年的时候,加州的一项关于个人财务隐私的提案获得了公众的关注,这项提案的核心思想是要求金融服务机构在对外分享用户的财务和联系信息前必须征得用户的同意。然而这个在今天看来十分合理和普遍的要求彼时竟然未能获得通过。Chris表示“让我来逆转战局!”,随后发起了一个叫做Californians for Privacy Now(加州人民!为了咱的财务隐私燥起来!)的同盟,并本人出资100万美元,搜集到了超过60万人的签名,促使这项提案最终获得通过并成为立法……

 

 

看看Prosper的另一个联合创始人 John Witchel,这哥们虽然在大学读的是政治科学,但无论是内心深处还是技能上都是一个不折不扣的程序员大牛。翻一翻他的LinkedIn履历就知道他在创建Prosper之前的生涯与编程和创造有着多么密不可分的关系。一个有类似行业成功的创业经历,一个是“万事俱备,就差一个程序员”的那个程序员,两人还都是斯坦福大学的校友,在获得两轮总计2000万美元的融资后,Chris 和 John在2006年2月将Prosper正式上线。这里还要提一件小事,Prosper的筹建阶段有一个完全不同的名字,叫CircleOne。筹建阶段使用别的名字作为代号,主要是为了“闷声发大财”,减少外界的干扰。

Prosper现在的管理层,左起为首席执行官 Aaron Vermut ,执行主席 Steve Vermut(左边那位他爹),主席 Ron Suber

 

Prosper随后的十年发展经历罗列起来比较枯燥,无非就是融资融资再融资,外加一些定价方法上的变化以及法律诉讼。不如让海投君请来“隔壁老王”,从他的视角看看Prosper是如何使用和运作的。

 

如果隔壁老王想要在Prosper平台投资,他会比较关心平台的项目种类、投资期限、收益率、回款时间、项目流动性、投资安全性等问题。注册成为用户后,老王可以把自己的Prosper账户和银行卡进行绑定,并向Prosper账户充值。老王既可以自己一个一个挑选心仪的项目,也可以使用”懒人大法”Quick Invest”(快速投资)功能,设定自己的风险偏好和投资额度,让Prosper自动为他构建一套投资组合。

 

Prosper招聘页面上展示的公司内景

 

不过细心的老王会发现,Prosper的投资组合算法并非那么智能,只是简单地将投资均摊到老王能接受的所有级别的项目中。老王手头不需要有很多闲钱就能在Prosper上投资,因为每个项目最低的投资金额要求只有25美元,也就是一顿宫保鸡丁和清炒白菜外加一碗白米饭的钱(美国的餐馆就是这么贵,没买海投金融留学宝的同学们还是乖乖在家提升厨艺吧!)。

 

 

通常来说为了尽可能地规避风险,老王会构建一个投资组合,而不是投资单一的项目,因此老王每天都有可能收到其中某个项目的一笔还款,看着自己的账户余额一点一点向上爬,而不是在每个月的固定日期收到统一的还款。如果老王现自己投资的某个项目出现了还款逾期的情况,大可不必自己去办法催债,因为Prosper会替他催收,如果一直不还,还会委托专门的催收机构上门谈话。多说一句,在美国催债也需要资质,老王自己跑去催债的行为是违法的。

 

投资之后的老王突然发现自己流动性紧张,那么他可以去与Prosper合作的Folio平台上转手他持有的票据。身为投资者的老王,每年需要向Prosper交纳实际投资本金的1%作为服务费。

 

如果隔壁老王想要在Prosper平台向投资者借钱,他会比较关心平台的贷款额度,允许的贷款用途、贷款期限、还款频率、手续费率等问题。Prosper对贷款用途的范围没有过多限制,婚庆贷款,房屋装修贷款,育儿贷款,购车贷款,信用卡还款什么的都可以(当然,恐怖活动什么的肯定是不行的!)。贷款期限的选择相对而言比较少,老王只能选择贷3年或者贷5年,每个月都要还一笔固定的数额。至于手续费率和贷款额度,那就要看隔壁老王的贷款项目评级是什么水平的了。

 

Prosper会根据老王提交的贷款信息和证明材料,调取老王的FICO(美国消费者信用风险评估的行业标准)评分,还会统计平台上和老王这笔贷款类似的项目的历史表现,然后给出一个字母评级。老王的贷款项目有14天的筹集期,也是一段可以让老王“冷静思考”的日子。老王在这14天之内可以随时撤销自己的贷款请求,不会有任何罚款。假设老王“贷”意已决,并成功拿到了贷款,那么他就要在每个月的规定日期还上数额相等的一笔钱。拖欠15天以内不还,老王会收到系统自动生成的提醒邮件;拖欠30天还是不还钱,老王会被Prosper委托的专业催收机构约在一起喝咖啡;拖欠121天还是不还,老王这笔贷款就自动全额到期,必须立即偿还,老王的信用记录基本也就废了。

 

距离Prosper总部不远的地方就是旧金山的著名景点之一,渔人码头。此外独角兽”Uber的总部也在附近

 

总部位于加州旧金山的Prosper作为全美第一家P2P网络借贷平台,历经10年的发展一步一步走向壮大,其历史地位已经奠定,虽然贷款规模与已经上市的Lending Club还有一定差距。这次卷入恐怖袭击的悲剧,很可能是“躺枪”。在没有更多官方消息的情况下,海投君也只能猜测,嫌疑人之所以能在Prosper平台上顺利筹得用于暴行的资金,可能是因为以往的信用记录和背景资料没有问题,也可能是直接使用了虚假的申请材料。

 

基于以上的推测,Prosper其实也是受害者,就像不能因为嫌疑人使用了某个牌子的汽车作为交通工具就说该汽车厂商支持了暴行一样。这个世界充满了各种不确定因素,如果你是一个聪明的投资者,你会选择海投金融投资美国市场;如果你是一个有良知的人,你会和海投君一样谴责恐怖主义这个全人类的敌人。

 

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