以前，人们很难将“革命”和“保险”两个词联系到一起，然而一家总部位于曼哈顿名为Lemonade的初创公司，凭借全球首家P2P保险公司的概念，不仅在全世界金融业与高科技业赢得广泛关注，更是获得红杉资本有史以来最大规模种子轮融资，金额高达1300万美元，相比之下，Uber只有20万美元，Airbnb也不过60万美元。红杉资本曾经培植出苹果、谷歌、雅虎、甲骨文、领英等众多顶尖创新型企业，其公司合伙人Haim Sadger表示，投资Lemonade是不需要思考的，因为 Lemonade注定会颠覆保险行业格局。

Lemonade目前还没有正式投入运营，其保险产品与商业模式至今没有披露。联合创始人Daniel Schreiber和 Shai Wininger在接受采访时透露，Lemonade 最快还需几个月的时间才能上线与消费者见面，将以“使保险变成一种让消费者愉快的体验”为目标，以传统保险公司难以做到的方法重塑保险行业。公司团队正积极配合有关监管部门，将Lemonade打造成一家获得政府完全批准和许可的保险公司，而非一家保险中介机构，这也是区别于之前其它P2P保险平台的根本原因。换言之，Lemonade会提供自己的保险产品，而不是在平台代卖其它传统保险公司的产品。

早在2010年，第一家P2P保险平台Friendsurance于德国成立，紧随其后，英国成立了Guevara，中国成立了同聚保，法国成立了InsPeer，荷兰成立了Broodfonds，新西兰成立了PeerCover。这些平台提供的产品虽然各有差异，但均采用类似的风险分担模式。大致而言，平台分为两层结构，上层结构通过用户个人组成小组，组内成员均自愿共担特定类型的风险；下层结构通过P2P保险平台为客户提供理赔及其它的增值服务。

以Friendsurance的商业模式为例，用户可在Facebook、Linkedin等社交网络平台邀请朋友或家人构成4至16人的小组，建立保险合伙分担关系，在Friendsurance平台选购相关保险产品；用户也可以不邀请好友，平台可以提供自动分组功能，将类似的客户构成小组。

客户所交保费将分为两个部分，一部分保费用来购买传统保险公司的保险产品，剩余保费存入组内成员之间的资金池，比例最高可达到总保费的40%。若在保险期内没有发生索赔，可按特定比例返还资金池内的大部分保费，若发生小额索赔，先使用资金池内的资金进行赔付，若发生大量保险事故，资金池内资金不足以支付索赔时，由传统保险公司进行赔付。

几个月后，Lemonade又将会带来何种有趣的保险产品与创新的商业模式呢？让我们拭目以待！

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